□记者 朱艳霞
2020年，人身险堪称保险业的流量担当，从年初13个部委联合发文促进社会服务领域商业保险的发展，到年末国务院总理李克强在国常会上直接点题，都表明国家对于人身险业的支持态度。这一年，人身险业不负期待，在疫情冲击下依然保持了稳健增长，特别是健康险业务快速发展，“惠民保”的火爆又给行业增添了一抹亮色。同时，部分人身险公司深化转型改革，以期抓住机遇，提升内生发展动力。
疫情下保持稳健增长
国际经验显示，“人均GDP1万美元”是发达国家寿险业发展进入快车道的一个标志性节点。2019年我国人均GDP首次突破1万美元。尽管由于新冠肺炎疫情，我国的人身险业在2020年并未驶入快车道，但依然取得了不俗的成绩。
数据显示，今年1-11月，人身险保费收入3.1万亿元，占保险业保费总收入的74.1%，同比增长7.4%；人身险公司总资产近20万亿元，占保险业总资产的85.5%。目前我国有3亿人购买人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。今年以来，人身险公司经营活动现金流入1.6万亿元，为近年来最高值。此外，在人身险费率形成机制改革的基础上，主流产品价格平均下降20%。
对外经济贸易大学保险学院院长助理、教授王国军分析称，从需求端来看，近年来老百姓对保险需求大幅提升，主动买保险的人多了。疫情带来了很多不确定性，社会风险意识显著提高，人们的保障性需求更加旺盛，尤其关注健康险产品和健康服务。从供给端看，人身险产品创新和服务创新层出不穷，险种增多、保险责任范围拓展、保险费率下降，市场上有了更多物美价廉的产品。
此外，年中时期，保险公司为弥补疫情导致的业绩缺口而加大费用投入，也在一定程度上推动保费的增长。
今年以来，在线购买保险产品、享受保险服务的需求骤增，险企为满足消费者这一诉求，克服疫情对日常经营的影响，加大科技投入，加速信息化转型。绝大部分人身险公司已实现日常全流程在线化改造，能够满足在线销售、保全、理赔等主要功能。
健康险、养老险作用凸显
随着人口老龄化进程的加快，老百姓健康保障、养老保障需求持续增长，依托商业保险为政府分担医疗支付压力、养老压力的呼声越来越高，商业健康险、商业养老险被摆到了更加重要的位置。
在当下的保险业格局中，健康险处于“C位”是无可争议的。数据显示，2020年健康险已成为我国增速最快的险种，今年1-11月，我国商业健康险实现保费收入达7641亿元，同比增长16.4%。长期健康险为参保人群积累了超过1万亿元的风险保障准备金。
今年，占据健康险市场主力的重疾险也迎来了一次重大变革，新版重疾定义和重疾发生率表公布，保障增加，赔付分级，细节更合理，有利于更好地保护消费者权益，进一步规范市场行为，推动商业健康保险高质量发展。
这一年，更多的保险公司围绕国民健康保障需求，在百姓需要、政府支持的民生领域投入资源、积极探索，“惠民保”便是一例。
惠民保类产品自2015年推出，2020年开始呈现爆发式增长，截至11月底，超过70个城市推出近百款惠民保类产品，参保人数超过2500万人。由于惠民保类产品极低的参与门槛与保费，对参保人而言具备较大吸引力，尤其对于中高年龄段群体、中低收入群体。银保监会于11月下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，对“惠民保”业务的发展进行规范和指导，该项业务有望步入健康可持续发展的轨道。
商业养老险方面，一系列利好政策释放，将其上升到新的高度。12月9日，国常会提出，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。12月18日，中央经济工作会议提出规范发展第三支柱养老保险。银保监会副主席黄洪在国新办发布会上，还将其称为“深化保险业供给侧结构性改革的主要落脚点”。
数据显示，截至今年三季度末，商业养老年金保险保费收入551亿元，积累的责任准备金超5600亿元。
“客观上看，我国商业养老保险的发展还比较薄弱，市场规模小、产品功能不够完善。”清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，商业养老险正处于前所未有的机遇期，希望我国的保险企业能抓住这个机会，加大养老保险产品和服务的创新，做好这件于国于民也于保险企业自身都有利的事。
代理人渠道改革进行时
2020年，人身险公司特别是头部险企都在加大改革力度，其中最为突出的便是代理人渠道改革。业内普遍认为，改革代理人渠道、做分层以提质、代理人精英化已成趋势。比如，中国人寿、中国平安等陆续推出“星级工程”“优才计划”，通过提高代理人队伍门槛，提升代理人队伍的质量和产能。
国盛证券认为，代理人提质需要较长时间的积累，短期效果较难显现。以中国台湾地区代理人发展经验来看，代理人13个月留存率经历10年发展才由40%左右提升至50%，5年左右的发展仅使得大学及以上学历代理人占比提升5个百分点。
此外，今年以来，中国人寿、中国平安、中国太保、友邦保险等均更新了代理人基本法，体现出对代理人利益以及长期高质量发展的重视。
“对于转型，不同的公司在战略、侧重点上会有不同，有的把重点放在趸缴业务转期缴业务上，有的把重点放在科技化上，有的把重点放在增员上。公司在转型中应明确适合自己的路线，形成核心竞争力。”王国军表示。
改革方面，动作最大的非中国平安莫属。中国平安董事长马明哲称，2020年是中国平安的改革年，中国平安正在寻找到一条新旧动能转换的寿险发展之路，四大改革方向分别为队伍、产品、管理、文化，要建立真正长期可持续的健康增长平台，核心是贯彻“渠道+产品”的双轮驱动策略，打造数字寿险。
据了解，平安寿险改革的10余个项目将于今年底全部落地，明年开始大规模推广。这场声势浩大的改革，能否如马明哲所言“引领世界百年寿险销售和经营”，能否给我国人身险业带来示范效应，有待时间验证。
预期2021年继续向好
“我国人身险市场仍处于初级发展阶段，最大的特点是市场潜力大。成为全球潜力最大的市场，我国人身险发展前景一片光明。”黄洪表示。
总体来看，我国人身险市场运行平稳，发展趋势向好，行业服务民生保障的水平持续提升，但仍面临风险和挑战。例如，公司治理僵局与董事渎职、高管失职等问题仍然时有发生，金融科技赋能传统销售渠道导致新的误导形式出现，创新领域市场乱象有所抬头。
展望2021年，长城证券预测，我国宏观经济持续向好态势不变，叠加各险企提前布局2021年一季度业务，为后续销售高价值的保障型产品预留空间，将有效促进新单保费及价值率的提升。国盛证券则表示，上市险企代理人数量有望实现正增长，年底向好的趋势将对明年代理人增员起到正向推动作用，此外，基本法的利益提升将在明年逐步看到效果。