雷电是人类共同面临的自然灾害
雷电灾害泛指雷击或雷电电磁脉冲造成人员伤亡或物体受损、部分或全部功能丧失，酿成不良社会和经济后果的事件。在20世纪末，联合国组织的国际减灾十年活动中，雷电灾害被联合国列为“最严重的十种自然灾害之一”；被中国电工委员会称为“电子时代的一大公害”。
美国将雷电列为排名第二的天气杀手，仅次于洪水。根据美国商务部、国家海洋和气候管理局和国家气象局联合发布的报告，2012年因为雷击造成直接死亡人数为28人，受伤人数达到139人，造成财产损失4789万美元和农作物损失45万美元。估计全世界每年有几千人死于雷击，全球每年的雷击受伤人数可能是雷击死亡人数的5倍-10倍。
国际保险业应对雷电灾害的经验
雷电造成的保险损失是巨大的。2012年自然灾害造成710亿美元的保险损失，其中大部分损失来自美国飓风“桑迪”、夏季干旱和多次雷暴。2012年6月第，一系列快速移动的强风暴“德雷克”（与一波快速移动的阵雨或雷暴相关的广泛而长时间存在的风暴）于爱荷华州形成，造成各州约20亿美元的保险损失以及28人死亡。同年的8月12日，加拿大阿尔伯塔省卡尔加里遭受巨大雹灾。在这一事件中，雷暴也将保险损失推至10亿美元。
根据瑞士再保险经济研究及咨询部统计，全球2012年保险损失金额最高的20起事件中，涉及雷暴伤害的事件就占了7件，共计保险损失98.35亿美元。
国外保险业将雷电在内的自然灾害列为保险责任，作为其承保风险，受到积极重视。首先是灾害数据库建立详实，美国国家海洋和气候管理局的气象数据中心有包含雷电灾害在内的数据库，可以查询到每次灾害的直接损失、间接损失和人员伤亡。保险业也有针对雷电的专门统计数据。据Insurance Information Institute报道，2012年雷电灾害给乔治亚州带来的损失最大，家庭财产保险出险达1.3万次，保险损失金额是7300万美元。根据Insurance Information Institute和State Farm的家庭财险数据，2012年全美有15.1万件雷电赔付，比2011年下降了19%，比2008年下降了38.7%，但是平均赔付额6400美元，比2011年上升了25%，比2008年增长了47.8%。从数据的趋势可以看出，雷电造成的家庭财产索赔事件在逐年下降，保险损失总额没有显著提高，但是平均赔付额却增长很快。可以说是因为电子、电器和通信设备的普及应用使保险业的赔付支出大大增加。
目前家庭财险的保单大多仍以1918年的纽约标准防火保单为基础。快速发展的电子科技也使得雷电灾害上的保险赔付出现新的问题。雷击索赔主要是通过雷电报告的历史数据作为定损依据的。这种过度依据报告的核赔方法带来的骗保案件直到2010年的保险公司内部审计报告中才被大量反映出来。同时，雷电造成的电子设备的索赔事件和金额的增加，促进了项目评估中对专业电子工程师的需求。但他们往往价格不菲（每小时250美元，甚至超过所评估的项目价值），在商用或民用电子产品的上经验却还累计不足。
专注保险公司核赔理赔服务细分市场的电子咨询公司（electronics consulting firms,ECF’s）开始发展起来。他们收费比电子工程师低，不仅可以区分出集成系统还是单一元件遭到破坏，还能够为修复损失以及人工安装的支出做出估计。
除了对直接损失给予赔付外，保险公司也开始对雷电带来的间接损失赔付。例如英国的世界第五大保险公司AVIVA可以赔付因变电站遭受雷击给家中电子设备带来的永久性损害等其他间接损失。除了保险责任覆盖外，美国有不少保险公司如：AIG Private Client Group, Chubb, Saint Paul Travelers, Nationwide, Liberty Mutual, State Farm能够提供系统防雷性建议等风险咨询服务。
中国保险业对雷电灾害保障不足
我国地处温带和亚热带地区，东部地区的闪电活动要高于全球同纬度地区的平均闪电活动，中国近海的平均闪电密度是全球海洋相应值的5倍。其中广东雷电灾害最为严重。广东省防雷减灾管理中心公布了2009年-2012年的《广东省省雷电汇编》，详细记录了每起雷电灾情。2012年，广东省共发生雷灾742起，造成44人伤亡，直接经济损失3340.69万元，间接经济损失6760.61万元。
Sigma报告的数据库从1970年开始提供每年的重大损失灾害事件的具体信息，包括：经济损失、保险损失和伤亡。2012年美国发生与雷暴相关的重大灾害次数达到17次，保险赔付损失每次金额都达到大多达到25%以上。该Sigma报告中，2012年中国广东和贵州的强雷暴事件致使2万多间房屋受损，经济损失达到7.5亿人民币，保险赔付损失数据缺失。在赔付上，Insurance Information Institute和State Farm的家庭财险数据则显示，2012年保险在雷电灾害上的赔付共计9.69亿美元。而在中国保险年鉴中记录的2000年-2011年发生与雷电有关的重大赔付总计才6189.28万元。
如果单看保险条款，也许还看不出国内保险业在雷电责任的缺位。但是有限的赔付和保障可以间接看出国内保险业对雷电灾害损失力度不够。
投保人投保不足，国内保险公司赔付率较低，保障不足。而国外保险业无论是在风险控制咨询、产品覆盖和渗透上走在前列。因此，我国保险公司应借鉴国外经验抓住机遇，开拓雷电灾害保险新市场、做好细分领域的增值服务。
（作者单位：复旦大学中国保险与社会安全研究中心）
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