北京保监局副局长邓世传：北京车险改革创新的新征程已经起步
赵广道
11月18日下午，由北京保监局指导，《中国保险报》、北京保险行业协会主办的第20期中国保险热点对话在京举行。本期热点对话的主题是：“北京车险：创新与发展”。北京保监局副局长邓世传作主题发言。
北京保监局副局长 邓世传
以下是发言摘录：
目前车险在财产保险领域占有重要的一席之地，与广大车主的利益息息相关，也直接或间接地影响到交通道路管理、汽车销售和维修等行业，也是监管部门维护市场秩序、保护消费者利益的主要工作领域。一直以来，北京保监局不遗余力地推动车险创新改革，比如北京车险业实施交通事故快速理赔、商业车险费率浮动、车损险代位求偿等一系列制度措施，取得了很好的效果，基本做到了政府满意、消费者受益、行业认同。
当然，近年来，北京车险市场在车辆限购、车主需求升级、公司经营成本攀升、竞争激烈等因素的影响下，各公司车险经营面临的困难较多，服务质量还有待提高。行业外对车险产品和服务也还存在不满，特别是存在一些投保容易理赔难、全险不全赔等质疑误解，行业形象不佳。
但北京车险市场和中国经济一样，正处在转型升级的关键阶段，环境很好，基础扎实，条件充分，前景光明。我的信心主要来源于以下4个方面，
一是以《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）为代表的一系列政策文件，为保险业改革发展创造了前所未有的政策环境，“新国十条”提出的加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措和政策措施，同样也是指导车险领域改革创新的纲领性文件。
二是政府部门的重视和支持前所未有，保险在社会管理方面确实发挥了积极作用，形成了良性互动，这是车险改革创新的重要前提。
三是行业合作共赢的意识前所未有。各保险公司从建立交通事故快处快赔机制时的疑虑重重到实施商业车险改革创新时的坚信不疑，北京保险业已凝聚了行业创新发展的共识。
四是车险创新发展的基础前所未有。北京建立的车险信息平台，积累的经验数据，搭建的人才队伍，形成的合作机制和取得的经验都是推动车险市场改革创新的财富。车险改革创新不是一句空话、套话，需要市场主体、政府和监管部门、社会公众等各方的共同努力和支持，更要做到“踏石留印、抓铁有痕”。
今天研讨的主题包括商业车险费率改革，车险电子保单，投保行为规范，理赔承诺等工作的设想，都是推动车险改革创新的具体举措和突破口，北京车险改革创新的新征程已经起步。
但车险的改革创新离不开3个贴近。一是贴近客户需求。保险归根到底是服务行业，哪里有不满，哪里就有改革的空间，对行业来说，在服务客户上多做加法，管控环节上多做减法，打破传统思维和理念，通过现代技术手段尽可能满足客户多样需求，减少不必要的程序和资料。二是贴近经济社会发展大势。政府在社会管理方面对保险作用的认识，技术进步和互联网对传统行业的融合渗透等都需要行业用新思维、新模式、新技术来改革传统的车险业务，否则就会被经济社会发展的大势所淘汰。三是贴近自身管理和服务能力的局限，我们强调有多大能力办多大事，市场主体不能不切实际地盲目进行所谓的改革创新，必须符合保险业发展的内在规律。
对监管部门而言，鼓励和支持行业创新义不容辞，我们会以最大的宽容度对待改革创新，以最严格的监管保护消费者利益，以最积极的举措鼓励市场机制发挥更大作用，以最开放的心态接受各方面的意见建议。
北京市交管局事故处处长梅冰松：合作共赢 创建北京和谐交通
赵广道
11月18日下午，由北京保监局指导，《中国保险报》、北京保险行业协会主办的第20期中国保险热点对话在京举行。本期热点对话的主题是：“北京车险：创新与发展”。北京市交管局事故处处长梅冰松作主题发言。
北京市交管局事故处处长 梅冰松
以下是发言摘录：
交管部门和保险业自保险复业以来就保持着密切合作，二者有着共同的服务客体——驾驶员和车辆；同时，还有着共同的职责和任务——保护人民的生命财产安全；此外，还有着共同的工作模式或工作方法：一辆新车交管部门需要查验它的身份，一个人学车也要查他的背景，包括他是否健康。保险也一样，需要在投保过程中查验驾驶员是否合法、是否健康等等；在理赔过程中，我们也有共同的方法，保险需要调查，理赔通过查勘，交管部门对每个事故、每个案件都要事实清楚，证据确实充分。
围绕人和车，交管部门和保险行业是两个密不可分的方面，就像矛盾的两个方面，相互作用，相辅相成，缺一不可。我们只有共同努力才能保障人民生命财产安全，有了这个基础，有着这么多的共通之处，今后的合作空间应该很大。
首先在技术方法上，之前就已经做了很多探索。2007年，在车险理赔上推出了不用交管部门出现场，当事人自行协商后到保险公司理赔。当时各家保险公司确实难度很大，也确实面临着很多风险，但是在我们的共同努力下，这项工作推动得不错。但后来出现了问题，问题在哪儿？由于社会环境的问题，理赔风险逐渐加大，当事人自行解决方面有了一定的难度，在甄别案件真实性上也遇到了困难。
目前，交管部门和保险业准备用现代化的手段，建立一个科技系统（机动车交通事故快处知赔）系统，以解决车损事故目前的问题。这个系统利用大数据技术，建设一个车损事故信息数据库，数据库有4个终端。第一个终端是，每个保户安装一个APP（没有的，可通过122报警台实时安装），发生交通事故拍照后和数据库自动交换，现场将能快速处理。
第二个终端是在每个区县的交警部门建立一个快速处警专席，当事人发生事故拨打122后不用等交警出现场，快速处警专席人员在远端取证后，会指导他定责挪车。我们用这种取证手段打消了当事人的顾虑，同时为保险公司提供案件真实性的保障。
第三个终端是各家保险公司。利用数据库的影像数据和事故信息实时做出判断，该不该赔，赔多少，切实做到快处直赔，这将能为消费者提供更快捷、更便利地服务。
第四个终端是建议在环路和交通要道设立若干公共定损中心，由保险行业协会来主持，可解决部分公司理赔人员少的问题，也方便当事人理赔。
在今后在合作上，我建议应在更深层次上加强合作，具体来讲：一是在体制建设上。尽管交管与保险分别隶属于不同的主管部门，但我们需要体制上加强合作，这是需要我们共同研究的。二是在整体工作机制上还应有更多的合作。比如，费率面临的问题，单单保险业呼吁，声音可能略显微弱。但如果从政府的角度，特别是从公检法在司法审判实践的角度来呼吁，可能对修法会有一定的影响。三是在技术方法上还要有更多的合作。现在保险公司有独立理赔等部门，但案件调查的技术手段跟交管部门的专业手段比，可能还有一定的差距，保险业可借助该平台，这一平台也可以作为交管部门对社会服务的一个项目。
北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强：推动车险创新 参与社会管理
赵广道
11月18日下午，由北京保监局指导，《中国保险报》、北京保险行业协会主办的第20期中国保险热点对话在京举行。本期热点对话的主题是：“北京车险：创新与发展”。北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强作主题发言。
北京保险行业协会常务副会长兼秘书长 陈志强
以下是发言摘录：
北京保险行业在今后的一段时期，将围绕“车险费率改革”“承保规范化管理创新”“车险服务创新” “车险参与社会管理”4个方面开展重点工作。
在北京保监局、北京市交管局的指导下，保险行业积极参与社会管理，目前协会已成立专门工作组，研究建立北京道路交通事故“E赔付”，其核心内容就是将之前传统的快速处理转变为线上处理。
“E赔付”将让快速处理案件的范围明显扩大，由之前主要解决自行协商的案件，扩展到大量协商不一致的案件。同时，“E赔付”将贯穿案件的全过程，以前快速处理仅仅是确定责任的部分，“E赔付”可以跟踪案件的全过程，定责、核损、理赔、服务等等都可以同步实现，是完整的全流程服务，让事故车辆敢挪车、快挪车。
近年来，北京保险行业推出了一系列车险理赔服务的创新举措，引导行业从前端的价格竞争向后端的服务竞争转移。具体来看,首先是推出了北京地区车险理赔服务承诺，通过简捷、明了的承诺形式，明确了车险理赔服务的基本标准。同时，完善了行业车险理赔服务测评指标的公示制度。2009年，北京率先探索建立了车险理赔测评指标公示制度，5年来，行业平均结案周期由2008年的34天下降到目前的20.6天。今年9月，在北京保监局指导下，又新增了小额案件结案周期、承诺达成率、定损人员充足度、立案投诉率4项新的指标，测评指标已达到6项，可以较全面地反映保险公司的服务时效、服务能力以及服务满意度，多维度展现保险公司车险理赔服务的质量。
商业车险费率浮动机制的完善，一定要结合北京的实际情况，必须建立在对纯风险损失率的合理评估基础上，遵循稳健原则。同时，还应遵循公平原则，本着风险与费率相匹配的原则，让高风险者承担高费率，低风险者享受低费率。此外，还应遵循辅助社会管理的原则，探索费率浮动机制在维护道路交通安全方面如何发挥积极的作用。
为确保客户信息真实准确，促进保险公司承保时切实履行说明义务，减少理赔纠纷，推进车险管理电子化的进程，协会和会员公司共同推动了商业车险投保单的规范，明确了商业车险主险以及附加险的险种，投保单在每个险种前都设计了勾选项，客户可以自主选择，从而实现了保险消费者知情权和选择权的回归。同时将通过客户真实信息的确认采集，促进保险行业信息化管理水平的提升，为客户提供有针对性的服务，切实保护消费者权益。此外，北京车险业还将利用短信平台实现客户投保信息的实时告知。
北京即将实施的车险保单电子化不仅让每个客户可即时获取保单，节省了成本，降低了风险，还顺应了社会节能减排的要求，是绿色保险的一种体现。
一切创新都是为了让客户满意
宫伟瑶
“对保险消费者来说，车险最重要的就是理赔，直接关系到他们对服务的感受。我们一直在努力，利用新技术不断持续进行车险理赔系统的升级，未来客户可实现多场景、多通道完成理赔，取代以往单一串联直线式理赔。同时还将引进新工作流程平台，实现理赔流程可视化，VIP客户和高价值客户将享受到极简理赔服务。”
11月18日，第20期“中国保险热点对话”在京举行，平安产险北京分公司总经理龙泉详细介绍了该公司服务创新举措。
北京作为机动车保有量中国第一的城市，存量机动车已经超过了540万辆，车主覆盖各类人群。太平洋产险北京分公司总经理苏少军介绍，车险在该公司业务占比达到70%—80%，从公司来讲，车险经营的好坏直接关系到公司的存亡。
热点对话中，平安产险、太平洋产险、人保财险3家北京分公司负责人分别就各自在车险创新方面所做的尝试进行了交流。
“新国十条”送来纲领性指针
今年8月“新国十条”的出炉，为保险业创新发展提出指导方向。“新国十条”明确鼓励产品服务创新，积极培育新的业务增长点。随着行业竞争程度的提高，保险公司纷纷加大产品创新力度，上述3家公司的创新也是集中于产品创新、服务创新和渠道创新等方面。
此外，“新国十条”还提出支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进销售渠道和服务模式创新。这3家公司对新技术的运用，也推动了其车险创新的进程、极大提升了消费者满意度。
新技术助力车险产品和服务创新
如果说做好车险，重在理赔和服务，那车险的创新也应集中于对理赔和服务的创新。随着新技术的不断发展，尤其是移动互联等技术的发展，为车险产品和服务的创新提供了新鲜助力。
龙泉介绍，中国平安的产品研发基于互联网思维，在产品研发过程中利用碎片化、电子化、人性化等概念来设计相关产品。今年，平安产险北京分公司已推出了一系列险种，未来期望在产品开发方面建立平台思维，还将继续进行各类产品创新的尝试。
在车险服务方面，平安产险北京公司的服务升级主要是围绕汽车生态圈，通过搭建综合理赔服务中心和扩大电子网点，缩短客户理赔半径，努力向客户提供一揽子一站式综合服务。尝试利用移动互联网改良道路救援模式，在降低救援时效的同时，降低成本。据龙泉介绍，该公司自主开发了救援手机APP，客户可以通过APP定位或者获取救援。未来，该公司的道路救援时效预警将从50分钟降低到30分钟以内，好车主APP项目整合了线下渠道和服务资源，北京地区近百万平安产险客户将能享受到O2O模式下的汽车生态端的综合服务。
苏少军介绍，太平洋产险北京分公司集中建立了3G核损平台，制定了严格流程，从而保证每一单的标准和时效性。
人保财险北京市分公司副总经理蒋士亮也谈到，从这几年人保财险的情况来看，没有服务、没有流程改造、没有科技的引导，在大数据时代，保险业服务很难迈步。
细化测评指标推动车险持续创新
今年9月，北京保监局和北京保险行业协会联合发布“北京车险理赔测评指标”，在5年前“结案率”“结案周期”两项指标基础上，新增了4项指标：5000元以下非人伤案件结案周期、承诺达成率、持证定损人员充足度、立案投诉率，形成6个涉及服务时效、服务能力、服务满意度的新测评指标。
为了提升客户满意度，平安产险北京分公司将升级车险理赔系统，继续简化流程。
太平洋产险北京分公司将通过集中改善重大案件的理赔时效来提升客户的满意度，通过改进流程，将查勘员风险降低到最低程度，准确掌握查勘员的工作状态，提高查勘员的能力素质和综合能力。该公司还特别注重车险人伤案件，实行一对一服务。据介绍，太平洋产险在北京市已建立了29家理赔定损服务中心。
人保财险北京市分公司主要集中于优质客户、VIP客户等，为他们提供免费服务、到家服务、送车服务、代验车服务。
此外，苏少军提到，关于小额案件的快捷赔付，由于目前渠道业务占比比较大，赔付款公司支付到了代理渠道、再到客户的时间可能有滞后，建议在测评体系中根据赔款的流向细化分类，提高客户的真实感受。
龙泉建议全行业联手，利用众筹思维组织志愿者俱乐部，培训和组织志愿者在日常生活中主动为道路事故提供及时、专业的现场救助，并给予保险理赔建议，同时协助交警部门快速处理双方交通事故，缓解交通拥堵。
保单电子化已成业内共识
李画
近期，北京保险行业协会称，拟逐步推动车险保单电子化。业内人士认为，电子保单的推行既能够让保险公司提供更便利的服务，同时也顺应了绿色消费的潮流。但保单电子化也需要解决保单义务的说明与消费者信息泄露等问题。
保单电子化的利与弊
北京保险行业协会拟逐步推动车险保单电子化，对这个话题，业内人士表示出极大的兴趣。
北京保监局产险处副处长李斌说，随着互联网的发展，网上投保越来越多。为了适应投保便利的需求，北京保监局积极向保监会申请，取得了试点资格。通过将纸质保单变成电子保单，简化前端投保的一些手续或者流程，让保险公司提供更便利的服务，同时也顺应了绿色消费的潮流，节省包括物流配送、保单管控等方面的成本。这是从监管角度来鼓励推动创新的一个着眼点，就是要把行业发展的基础夯实得更加牢固。
“我们呼吁电子保单尽快推行。”平安产险北京分公司副总经理曹阳认为，它标志着行业的进步，客户也可以真实地感受到行业发生的变化。曹阳举例，就北京来讲，一年平均保费是200多亿元，共有500多万台车，交强险保单和商业险保单超过1000万份，这里面是多少人、多少打印机、多少电脑，以及多少环节支撑出来的？这个成本对行业来说是巨大的，如果节省出来，可以将利益再回馈给广大的客户，无论是优化服务也好，还是直接体现价格下降也好，对消费者来说都是利好。
但中银律师事务所罗书键指出，保单电子化之后，信息容易大批量泄露。他提醒保险公司，将来如果实行保单电子化，要加强投保人信息保密处理，如果泄露或者被盗版、盗用，就要承担刑事责任。对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武则认为，保单电子化还需要解决保单义务的说明。
保护消费者利益做到位
李青武认为，保险公司应该向消费者履行说明义务。在美国并不很强调法律说明义务，美国保险公司从业者的归属感比中国强，几代人都在保险公司工作，而且是收入很高的白领阶层，不像国内有些代理人打一枪换一炮。国内保险业特有的发展阶段决定了保险公司要强调履行说明义务。“保险的限定性与汉语的丰富性产生的矛盾，导致了很多消费者对保险行业的抱怨和不满。”李青武说。
“一定要让消费者有知情权、选择权。”李斌说。他认为，督促保险公司更好地履行说明义务需要通过制度来规范。今年7月份，北京保监局下发了一个规范性文件，明确规定了保险公司应该把相应的条款在投保单里列明，供消费者选择，包括保险公司应该有义务来核实投保人的身份，包括要督促投保人或者代办人明确双方的义务，以及鼓励公司运用先进的技术手段实现管控等。
而消费者方面，作为经常代理消费者诉讼案件的律师，罗书键明显感觉到保险消费者的权益意识还很薄弱。
华泰财险北京分公司总经理左卫东则认为，保险公司要履行如实告知义务，必须先解决客户身份识别的问题。保险行业面临一个比较尴尬的局面是，有可能根本就不知道是在为谁服务，因为保险公司很多时候面对的是修理厂、4S店、保险代理人，很多服务被这些中介屏蔽了。因此，服务是不是客户需要的、服务有没有传递到客户那去，这些都是未知。因此，身份的识别应该是未来服务的基础。
完善费率浮动方案
新一轮车险费率改革大幕将掀开的消息不绝于耳。北京作为全国车辆最多的城市，车险费率与老百姓生活息息相关。
“完善费率浮动方案，就是要发挥价格的引导作用。”李斌说，希望引进车型定价等调整系数，充分发挥保险对消费者理性消费的影响。前期大家通过零整比了解了车辆的维修价格，以后还要增加更多的随人因素，这些工作不可能一步到位，但是肯定是要逐步推动。
左卫东说，目前商业车险定价体系还是以新车购置价作为一个计算费率的基础，如果是同样的一个价格的车，无论这辆车他实际风险的高低，买这辆车的时候缴的保费都是一样的。但是，第一，这辆车本身的风险，比如说这个车刹车怎么样、油门是不是灵敏，对车的影响也很大。第二，这辆车的易修性、可修复性怎么样，这对保险公司承担、赔偿的责任也是完全不一样的。第三，谁来驾驶这辆车，可能对风险的影响会更大，但是在目前基本的保险定价当中是体现不出来的。当然像北京，包括外地相当多的省市，也对出险次数进行了一些管控，但这是远远不够的。在保险定价上应引入更多的机制，保证被保险人之间的公平性，不要让一些个别、少量的高风险的客户去侵蚀了很多低风险客户，甚至是非常优质客户的利益。
用科技武装理赔
赵广道
“马上要推的视频抓拍对保险业，特别是对保险公司未来的走势和影响是比较深远的。”人保财险北京市分公司副总经理蒋士亮在参加11月18日举行的第20期“中国保险热点对话”时表示，没有科技的引导，理赔服务很难再进一步。
蒋士亮提到的视频抓拍具体是指交通事故影像信息共享，即通过已有路面公安视频监控设备或交通事故当事人自助拍照的方式，及时获取本市行政区域内交通事故的影像信息，并交互至“交通事故快速处理信息交互系统”，供公安交管部门及保险行业查询、下载，保险公司对有影像信息的事故，向当事人提供更为简便快捷的理赔服务。
据悉，为进一步推动北京的车险理赔工作，北京保险业将于近期探索通过建立影像信息共享机制推动交通事故快处快赔。2007年，北京保监局、北京市交管局联合推出“快处快赔”机制，有效缓解了北京市道路交通压力，得到社会各界的广泛认可。此次为进一步深化“快处快赔”工作机制, 深度服务首都道路交通管理，北京保监局、北京市交管局、北京保险行业协会拟通过建立远程影像信息共享机制，推动道路交通事故快速处理，最大限度地方便交通事故的当事人办理保险理赔。
科技对理赔的支撑已越来越重要。
科技引领理赔变革
“要充分运用视频、大数据等来建立轻微交通事故处理的机制，如何运用互联网、手机、交通摄像头等来快速的定责、定损，是保险业接下来要重点推进的工作。”在谈到保险理赔工作时，北京保监局产险处处长马骥如是说。
实际上，近年来，科技已经让保险业尤其在核保理赔等方面发生了翻天覆地的变化，从多年前一人背一包、拿一张保单、给一张收据、是否记账都不一定清楚的最初级模式，到今天已基本实现全部由移动终端进行业务处理，理赔时间大大缩短，理赔效率得到了极大地提升。没有IT技术的进步，没有科技的支撑，理赔服务流程的改造和创新也就无从谈起。
“车险理赔还是要强调技术。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，保险理赔的基本原则要求是合理、准确、主动、迅速，这都需要看结案周期、结案率等，这说明“及时”是个关键的问题，而这些都需要与新技术结合。
“GPS的推广，让调度员可以对北京市内发生的任何事故位置进行定位，消费者报案后安排谁去可以进行更高效的管理。在一个小小的端口引进了新技术，服务就上了一个大台阶。”蒋士亮表示，从人保财险公司近年来的实际情况看，没有良好的IT技术的支持，公司整个理赔服务流程的改造就无从谈起。他认为，大数据时代，理赔服务是第一位的，现在的微信、APP等都是为客户提供优质服务的强大工具，这将更好地引导保险行业从前端的价格竞争转到后端服务水平的竞争。
打铁还需自身硬
“保险公司定损、理赔等从业人员在技术层面一定要提升，对一个案件的理赔，对单个员工而言是个案的影响，对高管来说是整个公司的影响，对行业而言显然就非常重要了。所以一定要练好内功。”王绪瑾表示。
实际上，近年来，业内各家公司都在苦练内功，不断进行自我变革和创新。安邦财险北京分公司总经理吴又红就表示，理赔工作在安邦财险一直是摆在首位的。目前，安邦财险以整合创新内部服务流程、创新服务手段为抓手，以提升自身为重点，细化、创新每一步理赔流程。“我们发现理赔时效的短板在于异地案件的处理，比如说山东客户、湖南客户在北京出险，这种案件理赔时间比较长，因为涉及授权的问题。为了解决这个问题，安邦财险就推出了全国统赔。” 吴又红说。
以安邦财险为例，其在今年7月份已经全部实现移动查勘，传统的相机等已全部被替换为移动设备。查勘员拍照后实时上传至后端进行核审，查勘员还未离开现场，后续工作基本就可完成。今年，该公司同步推出了客户自主理赔，“从客户报案到拿到赔款仅用时13.2分钟，客户用微信终端报案、拍照、上传银行卡，安邦财险24小时在线核损，确认后打款。” 吴又红表示，只有以节省客户理赔时间为出发点，不断细化、强化自身工作流程，才会实现真正意义上的理赔创新。
在日新月异的信息化时代，保险公司自身综合能力的不断提升是车险理赔服务创新和发展的根基所在，北京市交管局事故处处长梅冰松表示，“保险理赔也要‘打铁还需自身硬’”。
车险费率改革：如何深化和完善
康民
“新国十条”提出要深化保险行业改革，稳固开展商业车险费率市场化改革。北京是首善之都，也是全国政治文化中心，目前拥有汽车保有总量540万辆，居全国城市之首。车险与老百姓生活息息相关，在保障民生、服务社会方面举足轻重。北京地区车险制度改革工作一直走在全国前列，在费率改革方面也出台了有特色的创新举措。
北京保监局副局长邓世传表示，一直以来，北京保监局都在不遗余力地推动车险改革，商业车险费率改革是进一步推动车险改革创新的具体举措和突破口，他相信北京车险改革创新的新征程已经起步。
北京走在全国前列
北京市金融工作局保险与非银行处处长彭蓉谈到，车险费率改革，北京是走在全国前列的。费率改革的目的，是倡导驾驶员遵纪守法驾驶，合规行车，这对整个社会的交通秩序以及良好行为习惯的养成，都有特别好的促进作用。
北京保险行业协会常务副会长兼秘书长陈志强说：“从2009年开始，北京保险行业协会就开始组织会员，探索建立商业车险费率浮动机制。现在，我们再一次提出要完善机制，而且一定要结合首都的实际情况，通过发挥车险费率的杠杆作用进一步保护消费者的合法权益，提升保险公司的竞争力。”
陈志强强调，完善费率浮动机制要遵循几个原则：第一个是稳健原则，费率浮动机制必须建立在对纯风险损失率这样一个合理评估的基础上，以此保持整个行业的平稳运行。第二个原则是公平的原则，让低风险的投保人去承担高风险投保人的风险，这显然是不合理的。让多数消费者去承担少数消费者的保费，很显然也是不公平的。他说：“所以我们要本着风险与费率相匹配的原则，高风险者就应当承担高费率，低风险者很显然要享受低费率。”第三个原则是辅助社会管理的原则，探索费率浮动机制的目的，是在维护道路交通安全方面如何发挥积极的作用。
进一步深化完善
商业车险费率浮动方案怎么进一步深化和完善？
消费者代表孙伟从客户消费体验的角度谈了自己的看法：“保险费率改革这一块我感触很多，因为我开车比较慢，每年基本不出险，这就觉得有点不公平，我看到周围很多人经常出险，即便多次出险保费会有浮动，但是他可以换车号，可以操作的方式有很多。这方面我期望能有更好的环境，如果我一直不出险、技术不错，费率是否可以降低些，少缴些保费。”
北京保监局产险处副处长李斌认为，要发挥市场的力量，就是让消费者通过价格杠杆来调整自身的行为。2010年，北京保监局指导行业协会已经迈出了第一步，就是把车主的风险状况和费率状况挂钩，原来可能也挂，但是幅度没有那么大。2010年，5年不出险最高可以达到4折优惠，出险多了可以上浮3倍，体现价格杠杆。
下一步，北京保监局准备进一步完善这个机制，比如，让费率更加公平合理，把费率浮动的金额、次数、区间，通过这么多年的积累进行完善，经过精算以后再调整适应，让这种保费的交叉补贴尽量减少，高风险高保费，低风险低保费，这是一个方向。
此外，李斌也强调，通过完善费率浮动方案，也要发挥价格引导作用。“我们希望引进一些调整的系数，比如说按照车型来定价，发挥保险对消费者理性车辆消费的影响。因为前期大家都了解了零整比车辆价格维修，对保险其实是有很大影响的，通过引进一些相应的系数，包括引进从业人员的相应年龄、性别因素，这些工作不可能一步到位，但是肯定是逐步推动，逐步实现费率方案的一个更加完善，这是发挥引导作用的。”
对外经贸大学保险法研究中心教授李青武指出，关于车险费率的改革，要完善现有费率改革中的一个漏洞。现有的费率改革，仅仅是费率浮动，这主要是根据发生交通事故的次数，但是与赔偿的额度没挂钩。比如，客户A发生了3次剐蹭，一共500元，而客户B一次就1500元。结果B的费率比A低。将来费率浮动，可否考虑增加一个因素——与保险公司承担的保险责任赔付额度挂钩？还有，比如一些恶性交通违法行为，能不能与费率浮动挂钩？这样，可通过费率机制引导人们向善的方向努力。
实际操作中的难度
那么，车险费率改革在实际操作中情况如何？
北京市交管局事故处处长梅冰松认为，车险费率改革关系到每一个车主，面对车险费率机制中的一些问题，北京保监局最近还在陆续出台文件，做了不少工作。但是，梅冰松指出：“单单从保险部门呼吁这件事，我觉得声音可能略显微弱。而如果从政府的角度、特别是从公检法在司法审判的角度来谈这个事——保险业确实需要在费率上、特别是在交强险的费率上做出重大的改革，这样可能对法律的制定者能够产生更大、更有效的影响。所以，在这些机制和体制的建设上，我们存在很多的合作机会。”
李青武进一步提出，中国的车险市场完全规范化之后，将来还可以考虑需要引进美国的“从人”制度。现在国内还是“从车”制度，这不太客观。比如，美国明确规定，二十多岁的男性费率最高，因为其风险最大。城里人费率要比农村人费率高，因为农村人口密度小。对于恶性驾驶人员甚至可以限制人车合一，这个被保险人只能驾这辆车，在发生意外时保险公司才赔。如果驾驶别人的车、或者别人驾驶这辆车而发生意外，则保险公司都不赔。李青武表示：“这还是个远景规划，因为我们目前车险市场还处于爬坡阶段，成熟之后费率浮动可能会有一个新的改革的发展方向。”
华泰财险北京分公司总经理左卫东分析认为：“在保险定价上引入更多的机制，其实在制度设计上是保证保险公司和被保险人之间的公平性，不要让一些个别或少量的高风险客户去侵蚀很多低风险客户甚至是优质客户的利益，目前情况下确实有不公平现象存在。所以要考虑更多引入风险定价机制，包括从人定价因素。”
同样，在费率浮动方面，李斌设想，进一步发挥创新引导作用，通过这种价格的差异来鼓励公司提供多样化的创新产品和服务。比如，现在可能国外有很多开始推行的基于使用习惯的产品的定价因素，可以在车主车上安一个装置，每一次刹车、急刹车、急加油都可以记录下来，保险公司按照良好的驾驶习惯来确定相应的价格，使保险消费者享受到更细致、更优质地服务。